Je pensioendatum bepaalt straks eerder wat je kunt lenen. Een aantal geldverstrekkers heeft aangekondigd hun beleid rondom pensioeninkomen aan te scherpen, wat zorgt voor een beperktere leencapaciteit. Dat raakt een grote groep mensen, ook als je nu nog volop aan het werk bent. Hieronder lees je wat er verandert en wat je nu kunt doen.
Nu houden geldverstrekkers 10 jaar voor de pensioendatum rekening met je verwachte pensioeninkomen. Straks wordt dat 15 jaar voor pensioendatum.
Bij een pensioendatum van 67 jaar ligt het toetsmoment op 52 jaar. Die grens schuift mee met de AOW-leeftijd. Bij een pensioendatum van 67 jaar en 3 maanden wordt het toetsmoment dus 52 jaar en 3 maanden.
Pensioeninkomen is meestal lager dan salaris. Ook als je nog niet met pensioen bent, toetst de geldverstrekker straks al op het inkomen dat je als gepensioneerde verwacht. Daardoor valt je leencapaciteit vaak lager uit dan je zou verwachten.
Je hoeft dus niet gepensioneerd te zijn om de gevolgen te merken. Vanaf het toetsmoment telt je verwachte pensioeninkomen al mee, ook al verdien je dan nog je volledige salaris.
Sommige geldverstrekkers gaan daarnaast uit van een levensverwachting. Zij stellen een grens aan de hypotheekschuld die je op je 85e nog mag hebben:
• Bij een aantal geldverstrekkers mag de schuld dan maximaal 70% van de waarde van de woning zijn.
• Andere geldverstrekkers hanteren een maximum van 50% van de waarde van de woning.
Zodra de oudste aanvrager 85 jaar wordt, mag de schuld niet hoger zijn dan het genoemde percentage van de waarde van de woning.
De wijzigingen gaan in het vierde kwartaal van 2026 en het eerste kwartaal van 2027. De exacte datum verschilt per geldverstrekker.
De nieuwe regels gelden bij herfinancieren, verhuizen en bij wijzigingen in je hypotheek, zoals het verhogen van de lening. Leningdelen die ongewijzigd blijven, vallen buiten de beleidswijziging.
Vooral deze groepen krijgen ermee te maken:
• Mensen van ongeveer 52 tot 57 jaar. Zij worden nu nog getoetst volgens de oude regels, maar hebben nog maar enkele maanden om daar gebruik van te maken.
• Mensen vanaf ongeveer 45 jaar. Jouw toetsmoment komt dichterbij en je plannen voor de komende jaren verdienen nu al aandacht.
• Mensen die van plan zijn te verhuizen, te verhogen of hun hypotheek aan te passen.
Benieuwd wat dit voor jouw situatie betekent? Een vrijblijvende hypotheekcheck geeft vaak al snel duidelijkheid over wat nu nog mogelijk is.
Is eerder stoppen met werken een wens? Dan is het extra belangrijk om je plannen vooraf door te laten rekenen. Het inkomen dat je na je pensionering verwacht, bepaalt mede wat je kunt lenen. Een adviseur helpt je om je wensen en de regels van geldverstrekkers goed op elkaar af te stemmen.
Bereik je binnen de looptijd van je aangevraagde hypotheek de pensioengerechtigde leeftijd? Dan vraagt de geldverstrekker een Mijnpensioenoverzicht (MPO) op. Daarmee krijgt hij inzicht in je verwachte pensioeninkomen.
Niet alle pensioenopbouw is op het MPO terug te vinden. Denk aan:
• Pensioen in pijler 3, zoals een lijfrente of bankspaarproduct
• Buitenlands pensioen
• Een andere pensioenvoorziening
In die gevallen lever je aanvullende documentatie aan. Zo wordt je volledige pensioenopbouw meegenomen. Het scheelt tijd als je deze stukken alvast bij elkaar zoekt.
Is er sprake van een echtscheiding, een overlijden of het einde van de looptijd van je hypotheek? Dan wordt gekeken naar een passende oplossing voor jouw situatie. Neem in zo’n geval altijd contact op, zodat je weet welke mogelijkheden er zijn.
Het nieuwe beleid is nog niet overal ingegaan. Dat geeft je ruimte om op tijd een plan te maken. Deze stappen helpen je op weg:
1. Bekijk je verwachte pensioendatum en reken uit wanneer jouw toetsmoment is.
2. Download je Mijnpensioenoverzicht en controleer of je volledige pensioenopbouw erop staat.
3. Bepaal of je de komende jaren wilt verhuizen, herfinancieren of je hypotheek wilt wijzigen.
4. Laat een adviseur meekijken voordat je een aanvraag indient.
Bij Van Loon krijg je helder advies, persoonlijke aandacht en betrouwbare service. Wij kijken samen met jou naar je hypotheek, je pensioen en je plannen voor de toekomst.
Kom langs bij onze vestigingen in Den Bosch, Rijswijk of Etten-Leur. Online maak je eenvoudig een afspraak, of je laat je gegevens achter via ons formulier. Wij nemen dan snel contact met je op.
