Je hebt werk en een duidelijk toekomstplan, maar je inkomen is nog net te laag voor de woning die je wilt kopen. Dan kun je een hypotheek aanvragen met je ouders als medeschuldenaar. Hieronder lees je hoe dat werkt, wat het voor je ouders betekent en welke voordelen je als starter nog meer kunt benutten.
Laat je je ouders meetekenen, dan worden zij naast jou medeschuldenaar op de hypotheek. Hun inkomen en financiële ruimte tellen mee, waardoor je meer kunt lenen dan op basis van alleen je eigen salaris. In de praktijk wordt dit ook omschreven als ouders die garant staan voor de hypotheek van hun kind. De maandelijkse lasten betaal jij zelf, want jij blijft als eerste verantwoordelijk. De constructie past vooral bij starters van wie het inkomen naar verwachting groeit.
Niet elke geldverstrekker biedt meetekenen aan en elke aanbieder hanteert eigen voorwaarden. Denk bijvoorbeeld aan deze eisen:
• Jij en je partner dragen minimaal 75% van de maandlasten zelf.
• Je toont aan dat je inkomen binnen 10 jaar genoeg groeit voor de volledige hypotheek.
• Je ouders hebben ruimte voor de overige 25% van de lasten, ook naast hun eigen woning.
Sommige geldverstrekkers staan meetekenen alleen toe zonder NHG. Controleer dit dus voordat je kiest.
Daan (26) en Lotte (27) huren een woning van € 1.450 per maand en willen graag kopen. Samen verdienen ze € 68.000 bruto per jaar en ze maken aannemelijk dat hun salaris de komende jaren stijgt.
• Zonder hulp: ongeveer € 270.000 hypotheek.
• Met meetekenende ouders: ongeveer € 355.000.
• Verschil: een verruiming van 31,5%.
Dit is een fictief rekenvoorbeeld. Wat jij kunt lenen, hangt af van je inkomen, de rente en de voorwaarden van de geldverstrekker. De maandlast stijgt overigens mee met de hogere hypotheek.
Benieuwd wat jouw situatie oplevert? Met een vrijblijvende hypotheekcheck zie je snel waar je staat.
Voor de volledige hypotheek zijn je ouders aansprakelijk, niet alleen voor hun deel. Lukt het jou niet om de lasten te betalen, dan kan de geldverstrekker bij hen aankloppen.
Ook de financiële situatie van je ouders gaat door de toets, inclusief hun eigen woonlasten. Daarom is het verstandig om open te bespreken hoe jullie er allebei voor staan.
Meetekenen is bedoeld als tijdelijke overbrugging. Zodra je genoeg verdient om de hypotheek alleen te dragen, wordt je situatie opnieuw getoetst. Voldoe je aan de eisen, dan worden je ouders officieel ontslagen uit de hypotheek. Tot die tijd blijven zij aansprakelijk.
Meetekenen is niet de enige manier om als starter een voorsprong te nemen. Er zijn nog twee voordelen die je kunt inzetten.
Ouders kunnen je ook geld schenken. De aparte vrijstelling voor de eigen woning, de jubelton, bestaat sinds 1 januari 2024 niet meer. De algemene vrijstellingen mag je wel voor een woning gebruiken. In 2026 gaat het om:
• € 6.908 per jaar van ouders aan een kind.
• Eenmalig € 33.129, vrij te besteden, als het kind of diens partner tussen de 18 en 40 jaar is.
Kiezen ouders voor het eenmalig verhoogde bedrag, dan mogen zij in datzelfde jaar niet ook nog € 6.908 belastingvrij schenken. Een schenking levert extra eigen geld op, terwijl meetekenen je leenruimte vergroot.
Dankzij de startersvrijstelling betaal je 0% overdrachtsbelasting in plaats van 2%. Je hebt er recht op als je:
• Meerderjarig en jonger dan 35 jaar bent op het moment van de notariële levering.
• Zelf voor langere tijd in de woning gaat wonen.
• De vrijstelling niet eerder hebt gebruikt.
• Een woning koopt met een waarde tot € 555.000 in 2026, inclusief tuin, schuur of garage.
Koop je samen met je partner en voldoet maar één van jullie aan de voorwaarden? Dan geldt de vrijstelling alleen voor diegene.
Een eerste gesprek geeft je duidelijkheid over wat haalbaar is voor jou en je ouders. Wij kijken onafhankelijk mee en vertellen eerlijk wat het beste past. Kom langs bij onze vestigingen in Den Bosch, Rijswijk of Etten-Leur. Liever vanaf de bank? Maak dan online een afspraak of laat je gegevens achter via het formulier, dan nemen wij contact met je op.
.jpg)